近期，为缓解存款流失风险，部分民营银行将揽储行为转向“地下”，将存款产品的补贴利息换上了新的“马甲”。这些营销方式是否合规，存在哪些风险?随着监管力度加大，民营银行该如何在保证业务合规的前提下开发出创新产品，持续提升盈利能力?

为了避免银行竞相抬高负债端成本，大打价格战，监管早已“叫停”了高息揽储、异地揽储等行为，即便如此，仍有一些银行采用“积分券”“积分奖励”的方式变相推高存款利息揽客。调查发现，江西裕民银行近期针对用户点对点推出了“积分券”活动，使用“积分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款产品最高利率可达到4.3%。而湖南三湘银行则推出“天天湘米”存款活动。结合湘米收益，三湘银行的一年期存款产品综合年收益可从2.25%提高到4.25%。

揽储花样百出

据了解，江西裕民银行针对用户推出了多款存款“积分券”，但这些“积分券”并不是由该行手机银行App直接送出，而是由江西裕民银行的财富顾问点对点向用户发放，或者由用户主动致电该行客服人员进行登记领取。

某用户致电江西裕民银行客服人员并向该行客服人员表达了想要领取“积分券”的需求，该行客服人员表示“目前客服中心查询不到‘积分券’相关资料，如果需要可以记录信息，稍后有存款专员对接”。

在咨询后不久，上述用户就接到了江西裕民银行财富顾问回拨的电话，这位财富顾问介绍称，“目前我行的存款活动还在继续，我将会给您赠送‘积分券’，用券后，3个月存款产品利率可以达到3.9%，6个月存款产品利率可以达到4.1%，1年存款产品利率可以达到4.3%，以上各个产品均属于银行存款，保本保息，起存金额50元”。

在向财富顾问提供了注册江西裕民银行App时预留的电话号码后，该用户收到了多张存款“积分券”，以该行推出的1年期存款产品为例，原先1年期存款利率为2.25%，若存入20万元，到期后用户可以获取4500元利息，使用“积分券”后，该产品利率变为(1年期存款利率2.25%+存款积分券2.05%)，存款利率达到4.3%，用户可以额外获得4100元利息。

对此，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，存款积分券的实际功能是提高了存款利率，本质上已经属于银行支付利息的组成部分，如果叠加“积分券”的利息后超过了规定的揽储水平上限，则亦可以视作高息揽储。

除江西裕民银行外，湖南三湘银行近期推出“天天湘米”存款活动。据悉，通过湘米商城，用户可将湘米变现到支付宝余额，也可兑换成微信支付立减金、京东E卡、手机话费、加油卡等权益商品。页面显示，结合湘米收益，三湘银行的一年期存款产品综合年收益可从2.25%提高到4.25%。

据了解，上述做法是目前部分民营银行揽储的新模式。从本质来看，是部分民营银行将存款产品的补贴利息换上了新的“马甲”。其中较为常见的是，用户在部分民营银行通过购买存款可获得“湘米”、“金豆”等形式的积分，再通过积分兑换获得微信立减金、购物卡、话费充值卡等权益。如此折算下来，民营银行存款产品的综合收益依然保持了较高的水平，客户粘性因此得到提高。

异地营销仍然存在

2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

而多数民营银行也受到相关政策的限制。据了解，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家获得可以异地展业的互联网资质，其余民营银行归属于地方监管部门管辖。不过在调查过程中，江西裕民银行的多款存款产品依旧可以通过异地手机号、身份信息进行购买。

由于异地存款稳定性差、局部流动性风险容易向外传染，不利于整体金融系统稳定等，监管部门已明确表态，禁止未有资质的银行通过各种渠道开办异地存款。

资深金融监管政策专家周毅钦表示，央行已经于2021年一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA)，像这样的违规行为一旦计入MPA考核结果，对银行来说是得不偿失。

应聚焦本地区资源深耕细作

近期，多家银行发布了2021年业绩报告，民银银行亦不例外。

如湖南三湘银行近日向媒体披露了其部分最新经营业绩。数据显示，到2021年底，该行总资产为583.62亿元，各项贷款余额376.06亿元，一般性存款余额426.64亿元。

对比发现，截至2020年末，三湘银行总资产570.7亿元，各项贷款余额290.07亿元，一般性存款余额408.67亿元。即2021年三湘银行上述三项业绩数据同比均实现正增长。其中贷款余额增速最高，为29.64%。而存款增速则仅有4.4%，略显“拖后腿”。

实际上，存款增速放缓的情况在民营银行中较为普遍。而如何破局成为各家银行的挑战。

对此，资深银行业分析人士王剑辉认为，民营银行应该把更多精力放在本地区资源的深耕细作上，例如，开发符合地方资源特征、符合地方资源秉性的客户，形成自身独特的业务模式。此外，加强科技方面的投入，尽量通过新型商业模式降低营业成本。

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，要想改善揽储压力，提升营收及利润水平，民营银行一方面需要加强渠道建设，包括App、微信公众号、小程序等渠道，提升客户体验感;另一方面要丰富产品种类，存款产品创新受限，可以考虑代销其他金融机构产品，在丰富产品线、盘活客户的同时实现中间业务收入的提高。 (宋亦桐)

关键词： 银行揽储 民营银行 江西裕民银行 湖南三湘银行