在国务院发布《“十四五”数字经济发展规划》后，中国银行保险监督管理委员会近日印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》提出，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效，数字化金融产品和服务方式广泛普及，数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。

“当前，银行保险机构在数字化转型过程中还面临诸多挑战，需要强化顶层设计，加强政策规范，通过制定《指导意见》进一步统一认识、促进发展，在机制、方法和行动步骤等方面予以规范和指导。”银保监会相关负责人在答记者问时如是说。

平安证券分析师付强对《中国消费者报》记者表示，疫情发生以来，线上化、智能化已经成为各家金融机构投入的重点。为适应国内数字经济发展的大趋势，推动产业数字化发展，银行保险业还需要在经营管理、数据应用和科技能力建设方面下更多功夫，“可以说，《指导意见》的出台是恰逢其时”。

转型锚定六大方向

《指导意见》要求银行保险机构加强顶层设计和统筹规划，改善组织架构和机制流程，积极发展产业数字金融，大力推进个人金融服务数字化转型，提升金融市场交易业务数字化水平，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，着力加强数字化风控能力建设、科技能力建设和数据能力建设。

针对如何转型，《指导意见》提出了六大方向。一是积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。二是大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决数字鸿沟问题。三是提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。四是建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。五是构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。六是加强数字化风控能力建设，提升风险监测预警智能化水平。

“数字化赋能业务发展已经成为保险行业高质量发展的必由之路。”在华泰保险集团战略与创新发展部总经理栾成校看来，当前保险行业面临着增长乏力、价值下降的巨大困难，通过数字化转型可以实现降本增效，进而推动商业模式的持续创新。随着《指导意见》的发布，保险企业应积极拥抱科技发展，利用数字技术不断提升服务民生和社会发展的能力，同时推动产品设计、销售渠道、核保理赔、客户服务、风险管理等保险全价值链方面深层次的变革。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉此前在“2021银行数字动能与金融创新峰会”上表示，当前中小银行普遍存在“数字化转型焦虑”——非常着急搞数字化，但却不知道具体怎么做。欧阳日辉认为，银行数字化转型是个渐进的过程，但必须是“一把手工程”，数字化转型应该因地制宜。比如，区域性银行应该逐渐回归本源、结合地域特色和客群特点，打造成为经营特色化、内外敏捷化、全域智能化的区域数字银行。

记者注意到，北京中关村银行1月28日发布公告称，该行将于4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。北京中关村银行工作人员对《中国消费者报》记者表示，此举是出于加快银行数字化转型的考虑，已向监管部门报备。

保障数据信息安全

金融机构实施数字化转型，消费者最担心的是个人数据信息的安全性。

对此，《指导意见》要求，银行保险机构应全面提升数据治理与应用能力。一是健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价。二是增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系。三是加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制。四是提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。针对可能存在的风险，《指导意见》明确，加强数据安全和隐私保护，强化对数据的安全访问控制，建立数据全生命周期的安全闭环管理机制。

付强认为，银行保险业在数据管理和应用方面已经建立起了决策支持、管理信息系统、数据平台和综合报表平台等基础能力，随着金融业数字化转型的加快，内部业务支撑、业务场景增多和外部海量数据接入对数据能力要求将持续增加，后续的工具和应用创新也将更为活跃。

江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《中国消费者报》记者采访时表示，数字化转型过程中，金融机构要遵守好《数据安全法》《个人信息保护法》、金融监管部门关于金融消费者权益保护的规定，设立专门的消费者权益保护的部门，要将工作嵌入到数字化产品开发的全流程，从产品设计、UAT测试、灰度上线、客户服务等各个环节，将金融消费者权益保护工作落实到产品开发和运营的每个环节中去。银行员工要知法懂法，主动学习好各项法律规定，自觉遵守，自觉履行金融消费者保护的职责。

破解数字鸿沟难题

数字化转型必然离不开数字化产品和服务，以及相关场景。

孙扬认为，《指导意见》提到了要提供场景聚合、生态对接、“一站式”金融服务的服务提供，这是非常超前的指引。场景聚合，绝不仅是助贷流量的聚合，而是面向客户全生命周期场景服务能力的聚合，金融机构要将场景和客户都掌握在自己手中。

不过，数字化转型过程中，如何破解数字鸿沟也值得关注。对此，银保监会相关负责人表示，数字化转型要切实解决老年、残障等客户群体在金融领域运用智能技术方面遇到的困难。例如，聚焦日常生活涉及的服务场景和高频事项，加强大字版、语音版、简洁版等应用软件功能建设，增强对无网点地区及无法到达网点客群的服务覆盖，提高金融产品和服务可获得性，提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务。

孙扬表示，解决这一难题，要充分应用金融科技，做到场景感知、渠道感知、客户感知，要针对使用数字金融困难的老人、失能人群等，提供科技支撑的便捷、简单模式金融服务，通过人工和数字虚拟人技术结合辅助好这些人群的金融服务。他建议，银行要积极开发到乡村、到工厂、到社区的金融服务站点和模式，送金融服务下去，改进相关产品。

“数字鸿沟的解决还有赖于通过科技真正改变金融服务流程，尤其是营销获客、身份识别、信用评估、贷后预警等环节，要让有用的准确的科技应用下去，要有人工模式作为备选。”孙扬说。

关键词： 银保监会 国务院 十四五