随着各家银行2022年同业存单发行计划陆续披露，更多民营银行截至2021年9月末的主要指标披露出来，加上此前3家银行在官网等渠道的披露，目前共有10家民营银行的数据公布。

与2020年末保持总体一致，这10家民营银行无论是总资产规模还是营业收入、净利润等指标看整体排序基本不变，但具体到部分个体表现差异较大，这也导致这些银行的资本充足率、资本收益率等指标分化进一步加大。

头尾银行总资产相差20倍

公布数据的10家民营银行中，除福建华通银行外，其他9家总资产继续保持增长。其中金城银行增速最高，达95%。从总量来看，网商银行领头，且遥遥领先，与最后一位相差20倍有余。

具体到华通银行，2021年上半年该行总资产规模下降25.68%，存款余额下降31.20%，贷款余额下降17.14%。与截至2021年9月末的数据对比看，总资产规模稳住下降趋势，基本保持平稳，存款余额回升至100亿元以上至103.57亿元，但贷款余额由103.59亿元进一步下降至86.14亿元。

与之形成鲜明对比的则是金城银行，截至2021年9月末数据显示，该行总资产为500.03亿元，较年初增长95%，其中贷款余额为357.16亿元，较年初增长149%;负债总额为463.90亿元，较年初增长109.7%，其中存款余额为374.39亿元，较年初增长92.1%。

2020年9月，监管部门批复同意三六零安全科技股份有限公司成为金城银行第一大股东，背靠互联网巨头后，该行各项指标爆发式增长。金城银行相关人士表示，该行战略定位已从开业之初的“公存公贷”转变为“微存微贷”，并不断增加金融科技与数字技术投入，全面推进数字银行转型升级。

与总资产密切相关的指标是资本充足率，华通银行、金城银行资本充足率变化与总资产呈负相关，前者资本充足率大幅提升，后者大幅下降，分别为20.58%、11.60%。不过，截至2021年9月末，资本充足率低于行业平均值的不止金城银行，还有苏宁银行、三湘银行、亿联银行、蓝海银行等多家银行。

从不良率来看，仅3家优于平均值，其中华通银行最高为2.13%，中关村银行最低仅0.61%，后者不良率也曾高于过2%;从拨备覆盖率来看，仅中关村银行一家高于行业平均值319.23%，3家接近于150%。

2022年，在地方法人银行服务当地、回归本源监管趋势不变的情况下，预计民营银行分化将进一步加大。“渠道类存贷款产品规模将大幅收缩，民营银行在业务扩张、未来盈利等各方面将持续承压。”一家评级机构称。

其中2家资产利润率仅0.2%

业绩指标也是一大看点，尽管多家民营银行高管强调不太关注业绩，但是在民营银行资本补充渠道较窄的情况下不得不关注。与总资产规模整体排名一致，10家民营银行营业收入、净利润指标排序也基本类似，而从资产利润率排名看则变化较大。

从总量看，无论是营业收入还是净利润，网商银行1家与其他9家总和基本接近，显示民营银行头部效应明显，而10家民营银行合计净利润占2021年前三季度全部民营银行的近40%。

资产利润率更能评价一家银行的盈利能力，数据显示，2021年前三季度全部民营银行的资产利润率为1.02%，而上述10家民营银行中仅蓝海银行高于平均值，且远高于平均值，为1.62%;同时亿联银行、金城银行2家较低，接近0.2%。

“回报率在利差恒定的情况下，息差与不良率及业务管理费开支密切相关。很多银行的总资产量虽然很大，但是受到不良多的困扰，生息资产低，导致息差低。而我们的净息差高于同业平均值，主要得益于良好的资产质量。由于资产质量非常好以及业务管理费用低，蓝海银行的成本收入比远远低于同业平均值。”蓝海银行相关负责人解释。

从净息差来看，苏宁银行、华瑞银行、金城银行高于行业平均值3.78%，而三湘银行最低仅2.58%，这反映出前3家银行在资产质量、业务管理费用方面存在劣势。(李愿)

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